最近蚂蚁集团被罚款的消息出来后，有很多朋友来问我，因为文里提及了“要求蚂蚁集团关停违规开展的‘相互宝’业务，并依法补偿消费者利益”，再次把相互宝这一已经关停了近一年半的产品推上了风口浪尖。

除了朋友们的关切，最近网络上要求相互宝的补偿声音亦四起，让我作为相互宝产品的“始作俑者”感受到了非常大的压力，也让我重新回溯了一下相互宝从伊始到关停的整个脉络，重新回忆起了2022年1月28号相互宝停止运营时的“谢谢你，再见”的特殊时刻。

如果你曾经是相互宝的成员，你打开支付宝，搜索相互宝，可以看到一年半前相互宝关停时的那段四分钟短片。我当时只看了一遍，便鼻子一酸，自此我再也没有看过。

(相关资料图)

首先，我想与大家分享一些数据，这些数据一些已经披露，也有未披露过的：

相互宝累计有超过1亿用户参与互助，以互帮互助的形式获得保障，通过96期爱心分摊共同救助了205337位患病成员；

相互宝有一群特殊群体，17万荣誉会员，他们每月参与额外分摊，不计回报；

相互宝有745万陪审员，一共写下了711507条陪审观点；

相互宝有3700名调查员，1000名审核员，累计审核了2092万页资料，相当于14万本高中课本；

相互宝停止运行后，为保障用户权益，医院初次确诊时间在此之前的互助计划的患病成员，仍可在初次确诊之日起180天内发起互助金申请，为此关停相互宝半年后支出近50亿，而这全部由相互宝平台支付。

这些数据历历在目，数据背后，也让我重新回忆起了当初为何要做相互宝这个产品。

当初在蚂蚁保险的时候，我们搜集了很多用户对于保险的疑问、疑虑和质疑，大家普遍反映保险的保障很难懂，虽然对保障有需求，但是因为条款复杂又很晦涩挡住了他们进一步了解保险的步伐。还有非常多人问，保险为什么要先交钱？买到的还是看不见、摸不着的保障，价格还那么贵？

针对这些对于保险保障的质疑，我们开始构思如何用这种先不交钱、根据赔偿的分摊来进行的更加大众、普适化的方式来做保障，让更多人能低门槛的获取保障。这也是相互宝的初心，而相互宝的初心也从未想过从保障这件事中盈利，我们所收的8%的管理费，主要用于这些赔案的查勘。

相互宝的好处，简单的说，就是把复杂的保险变得又便宜又方便，让普通人、低收入的人都可以有保障。在中国，买保险是有钱人的消费，重疾险在中国的渗透率只有10%，但是中国的贫困人口有40%是因病反贫，这个庞大的群体只有基础保障，是没有重疾保障的。相互宝的出现，让最需要保障的低收入群体获得了类保险服务的可能。

保险业内部有人认为相互宝符合保险的基本原理，也弥补了中国最需要保障群体的空白，但是这个创新一定程度上超出了现有的监管框架。

我认为相互宝这样的创新可以说是一次有益的社会实践。

从0到1，相互宝帮助了那些被商业保险“遗忘”的人群解决了最基本的社会保障问题，但也因此备受争议，规则的每一次调整与变动都引发了诸多的讨论。

关停之后，相互宝还在做哪些事？

相互宝关停之后，相互宝成员不再分摊，但是救助并没有停，蚂蚁支付了近50亿元互助款。深圳的惠民保和杭州的西湖益联保，都是在相互宝之后出现的政府背景的普惠保险。有媒体评价说 “从这个角度说，相互宝的探索是有益的，它完成了属于自己的阶段性使命”。

实际上，相互宝很多用户是抱着公益性来的。很多人的想法是买了就是图个安心，没使用就是福气，尽自己的绵薄之力帮助别人。我们还有17万荣誉会员，只承担分摊义务，不享受救助。甚至还有人觉得，这种互助模式很符合共产主义的终极理想。

相互宝一共赔付了20万个案子，经过初审后，我们真正去查勘的是这个数字的3-4倍之多，也就是60-80万个赔案的数量，这8%的成本要负责如此巨量的赔案。我们一直在亏损。当时我们也希望能够用科技的手段和力量去达到平衡点，也能让管理费有下降的空间。

从相互宝的赔案数据来看，70%的赔案来自三四线城市，购买相互宝60-70%的人是三四线城市的人，触达到了那批最需要保障的人群，也实现了我们做相互宝的初心。

相互宝是我从业以来压力最大的一个产品。压力最大的时候，我自己也质疑过为什么要做这个产品。

当时，我们每一天的工作几乎都是从骂声中开始的。

比如我们第一次公示的时候，因为把一位救助者的生日写错了遭到了质疑。从那以后，我们每一次公示都要经过5人校验，直到我们用科技的手段来代替人工审核，确保不再犯错，那时候我们就意识到我们的每一张公示都要经得起几千万人的检验。

再后来因为理赔人员的不规范，我们也遭到很多骂声，于是我们用数字化的能力，把复杂的调查动作解构，使调查员行为更加规范，让救助者得到更好的体验。

相互宝的分摊费用高了，我们被骂；经审核不符合互助条件而被拒，我们同样被骂；收8%的管理费也被骂……

虽然有很多很多的骂声，我们0-60岁的大病池分摊费用从来没有超过170元/年，当然风险更高的60岁以上的老人池会更高一些。我们从每一个骂声中都抽茧剥丝出一个个问题，并一一去解决，艰难地走了一条别人从来没有走过的从质疑到解决问题再到不断迭代解决更多的问题的道路，而这条道路也是一条围绕保障涉及到最大人群和最多问题的实践之路。

关停相互宝的时候，我们没有说是因为监管的要求。当时最大的质疑是说相互宝关停是因为进入死亡螺旋、无法持续，逻辑是不同年纪的人患病概率不同，年轻人不断退出会进入劣币驱逐良币的过程，最后无法持续，但是其实很少有人关注到，相互宝当时把产品分为了三个档，对应不同人群赔付不同金额，通过这样的方式，我们让不同风险的人获得赔偿的标准不同，用最简单的方式让保障触达到最多的人群。这一方式也给后来星火燎原的惠民保产品提供了诸多实践经验。

很少有人注意到，相互宝截止关停一共帮助了20多万户的家庭，从2018年到最后关停，互助金近300亿。

宣布关停后，相互宝平台仍然在进行救助，金额近50亿，竭尽全力保障了消费者的利益。

而相互宝直到关停没有盈利过一分钱。

相互宝的所有互助款没有在相互宝的账面上停留过一秒钟。

蚂蚁终止上市后，我们也咨询过几乎所有的与大病互助计划可能有一点点相关性的部门，像相互宝这样的互助计划谁来管，我们该怎么做更规范，坦率说我们没有得到答案，可能那个时候的蚂蚁在人们心目中是何等不堪、避之不及。

相互宝虽然做了很多事，也依然存在很多未解决的问题，如分摊金额的上涨如何给予公众更加明确的预期，再如人群能不能分的更细等等。当然我们也困惑，分的更细就变得更像保险条款，又变得复杂了。

回忆了这么多，最后想表达下内心的内疚和歉意：

想给老东家蚂蚁致歉，因为相互宝带来的种种麻烦和困扰。

也在此向相互宝所有成员致歉，因为相互宝带来的种种质疑、误解和困惑。

要感谢那些年一起并肩奋战的同学。

盛夏季节，东海、出离我们一起骑着共享单车在南京的各大医院做调查员体验，为的是熟悉调查员的作业以及用户体验。

当互助调查流程遇到极大挑战的时候，戴着眼镜斯文的立勇，轻柔的说“我来”，便掷地有声的打造了今天数字化的理赔调查平台。

济慈从一位互联网人士变成了保险专家，因为相互宝，他也成为了重疾和罕见病专家，又有谁知道他曾经也是一位轻症患者。

我会永远铭记2019年11月22日，在相互宝一周年开放日的那天，那些被救助者感激的眼神，还有那些一起携手互助的会员给予我们的勉励和支持。

再次感谢所有的相互宝会员，感谢你们的善举。

很多次我曾经问过自己，如果还有机会，还会做这样的创新产品吗？

我内心的答案很坚定，如果条件允许，一定会！

向上而生，向阳而暖，向善而为，

我坚信人性向善。

尹 铭

2023年07月10日